Praktische Economie MAX 2022 M6 Risico en verzekeren - Hoofdstuk 3 - Informatie oefentoetsen & antwoorden

Bij een verplicht eigen risico wordt moral hazard tegengegaan. Bij een verplicht eigen risico wordt er geen onderscheid gemaakt tussen verzekeringnemers; iedereen heeft hetzelfde verplichte eigen risico. Daardoor zal de schade minder snel bij de verzekeraar in rekening worden gebracht.Bij premiedifferentiatie betaalt iedereen een premie die hoort bij het risico van zijn groep. Bij perfecte premiedifferentiatie betaalt iedereen een premie die is gebaseerd op het individuele risico.Twee andere manieren om averechtse selectie en/of moral hazard tegen te gaan zijn:Het verminderen van de informatieachterstand. De verzekeraar moet informatie over zijn verzekeringnemers verzamelen om averechtse selectie en moral hazard tegen te gaan.Het invoeren van een bonus-malussysteem. Door verschillende premies te vragen aan dezelfde verzekeringnemer wordt het probleem van moral hazard verminderd. Een verzekeringnemer die jarenlang geen beroep doet op zijn verzekering wordt door de verzekeraar beloond voor dit goede gedrag: ieder volgend jaar daalt de premie die hij moet betalen. Andersom geldt hetzelfde. Als een verzekeringnemer een schade meldt, zal zijn premie stijgen. In het eerste geval wordt een verzekeringnemer beloond die geen moral hazard vertoont, in het tweede geval wordt moral hazard gestraft. Een verhoging van de premie versterkt de averechtse selectie, omdat bij een hogere premie een deel van de verzekerden, vooral de verzekerden met een laag risico, de verzekering zal opzeggen, waardoor het klantenbestand nog eenzijdiger wordt en daardoor bestaat uit klanten met hoge risico's.De totale opbrengst is het aantal verzekerden x de premie per verzekerde: 2.500 x € 40 = € 100.000. De totale opbrengst moet minstens gelijk zijn aan de totale kosten: 0,05 × 2.500 × uitbetaling bij schade. De uitbetaling bij schade is € 100.000 : 125 = € 800.Of:De verwachte schade per verzekerde mag maximaal € 40 zijn. De uitbetaling bij schade is € 24 / 0,05 = € 800.Als de verzekeringsmaatschappij de premie verhoogt, beëindigen verzekerden met een laag risico hun verzekering. Hierdoor stijgen voor de verzekeraar de verwachte kosten per verzekerde. Adaco moet de premie hierdoor verder verhogen. Waardoor nog meer verzekerden hun verzekering beëindigen enzovoort Het is verstandig het slot aan te schaffen.De verwachte schade zonder slot (=risico) is kans op schade x de schade is 0,5 x € 450 = € 225.De verwachte schade met slot (=risico) is kans op schade x de schade (de schade is de waarde van de fiets + de prijs van het slot) is 0,2 x (€ 450 + € 50) = € 100.De jaarlijkse premie van de verzekeraar moet minimaal gelijk zijn aan de verwachte schade per verzekerde of het risico per verzekerde.De verwachte schade (=risico) per verzekerde is kans op schade x de schade: 0,4 x € 450 = € 180.De jaarlijkse premie moet minimaal gelijk zijn aan € 180.De totale opbrengsten van de verzekeraar is premie x het aantal verzekerden: € 180 x 1.000 = € 180.000.De totale kosten van de verzekeraar is de verwachte schade (=risico) per verzekerde x het aantal verzekerden: (0,5 x € 450) x 1.000 = € 225.000.Totale opbrengsten – totale kosten is € 180.000 - € 225.000 = € 45.000 verlies.Het probleem van de averechtse selectie zal verminderen, omdat de verzekering nu minder aantrekkelijk wordt voor mensen met een hoog risico. De verzekering wordt dus aantrekkelijker voor mensen met een laag risico. Let op: laat uit jouw antwoord duidelijk de betekenis van averechtse selectie blijken.     Arbeidsongeschiktheid is een onvrijwillig risico dat iedereen loopt. Sommige beroepen zijn lichamelijk zwaarder dan andere beroepen, terwijl weer andere beroepen vooral geestelijk zwaar zijn. Door deze verzekering verplicht te stellen voor alle Nederlanders, dwingt de overheid solidariteit af van mensen die een laag risico dragen met mensen die een hoog risico hebben. Een verplichte verzekering spreidt alle risico’s over de groep van verzekeringnemers.De WIA gaat een averechtse selectie tegen.Iedereen is verplicht verzekerd, ook de mensen die nauwelijks tot geen risico lopen op arbeidsongeschiktheid. Die laatsten zouden er juist voor gekozen kunnen hebben om zich niet te verzekeren.Opmerking: Iedereen die verzekerd is, kan zich onvoorzichtiger gaan gedragen (moreel wangedrag), omdat hij of zij toch verzekerd is. Het is echter heel onwaarschijnlijk dat een verzekerde zich risicovoller zal gedragen dan als hij niet verzekerd is. Geen financiële tegemoetkoming lijkt op te kunnen wegen tegen blijvende arbeidsongeschiktheid.Voorbeelden van een goed antwoord.De premies bij collectieve verzekeringen zijn lager dan bij particuliere verzekeringen, omdat iedereen verzekerd is, de goede en de slechte risico’s, zodat de premie relatief laag kan blijven. De premies bij collectieve verzekeringen zijn hoger dan bij particuliere verzekeringen, omdat particuliere verzekeraars efficiënter werken en daardoor lagere premies kunnen vragen. De premie na de korting is € 1.500. Dit bedrag is gelijk aan 100% - 40% = 60%.De premie voor de korting is € 1.500 / 60 x 100 = € 2.500.De premie na de korting in 2022 (trede 5) is € 2.500 x 0,5 = € 1.250.De premie inclusief poliskosten en assurantiebelasting in 2022 is (€ 1.250 + 5 x 1,21 = € 1.518,55.De premie inclusief poliskosten en assurantiebelasting bij het claimen van de schade is (€ 2.500 x 0,8 + € 5) x 1,21 = € 2.426,05.Bij het claimen van de schade door eigen schuld gaat de verzekerde drie treden omlaag. De verzekerde heeft in het eerste jaar na de schade 20% korting (trede 2).De premie inclusief poliskosten en assurantiebelasting bij het niet claimen van de schade is (€ 2.500 x 0,4 + € 5) x 1,21 = € 1.216,05.Bij het niet-claimen van de schade door eigen schuld gaat de verzekerde ieder jaar na 2022 een trede omhoog. De verzekerde heeft in het eerste jaar na de schade 60% korting (trede 6).Het verschil tussen claimen en niet claimen is € 2.426,05 - € 1.216,05 = € 1.210.Het is met zekerheid te zeggen dat Fleur niet moet claimen. Ook al moet zij bij claimen € 500 eigen risico betalen en bij niet claimen € 2.000 schade, het duurt na de schade nog zes jaar voordat Fleur, na claimen, weer dezelfde korting heeft als de korting die ze krijgt bij niet claimen. Niet claimen is financieel voordeliger dan niet claimen.Let op: in het antwoord moet duidelijk vermeld worden dat Fleur niet moet claimen. Bij het motiveren van de keuze moet het eigen risico (bij claimen) en het betalen van de schade (bij niet claimen) aan de orde komen. Tevens moet de hogere korting in de jaren na de schade worden genoemd als zij niet claimt. In het jaar 2024 valt het verschil tussen claimen en niet claimen, in het voordeel van niet claimen uit (in 2023 is dat nog niet zo). De verkopen van de e-bike als percentage van het totaal aantal te verkopen fietsen op de Nederlandse markt in 2014 zullen stijgen, omdat de totale afzet van nieuwe fietsen in 2014 zal naar verwachting afnemen, terwijl voor de afzet van e-bikes in 2014 een toename wordt voorspeld.De hoogte van de verzekeringspremie voor een e-bike in 2014  is:0,14 × 1300 =          € 182(182 + 20) × 1,21 = € 244,42Premieverhoging kan ertoe leiden dat “goede risico’s” de e-bike niet meer verzekeren bij deze verzekeraar. De verzekeraar zal daardoor verhoudingsgewijs meer “slechte risico’s” overhouden, waardoor er in verhouding tot de premieopbrengst meer schadevergoeding uitgekeerd moet worden (ten koste van het winstniveau).Premiedifferentiatie kan ertoe leiden dat meer “goede risico’s” worden aangetrokken door een lagere premie. In geval van vrijwillige verzekering zal zich naar verwachting averechtse selectie voordoen: vooral mensen met een hoog gezondheidsrisico zullen zich laten verzekeren. Zorgverzekeraars krijgen dan vooral ‘slechte’ risico’s in portefeuille waardoor hun uitgaven toenemen en ze de premies zullen moeten verhogen. Averechtse selectie treedt niet op in geval van een verplichte verzekering. bij (1) alternatief 1, bij (2) asymmetrische informatie, bij (3) moral hazard (risico op moreel wangedrag).Tiptoptand-poliskosten 2014 + 2015: € 50 × 24 + € 10 = € 1.210Bonus-malus poliskosten 2014: 0,55 × € 50 × 12 + € 25 = € 355kosten 2015: € 50 × 1,4 × 12 = € 840kosten 2014 + 2015 = € 1.195Ja, in het geval van Esmée is er sprake van moral hazard. Bij het gedrag van Esmée worden de kosten van tandheelkundige hulp afgewenteld op derden (de verzekeringsmaatschappij / de overige premiebetalers).