Pincode 7e ed/FLEX Katern 6 Risico en Informatie - Hoofdstuk 1 - Risico oefentoetsen & antwoorden

Risico bestaat uit: de kans op een voorval en het gemiddelde schadebedrag van het voorval.Om een risico beter in te kunnen schatten is informatie nodig. Hoe meer informatie, hoe beter het risico kan worden ingeschat. Bijvoorbeeld het inschatten van het risico op vernielingen van auto’s in een bepaalde wijk is de volgende informatie nodig: de aard van de vernielingen aan de auto (op basis van ervaring uit het verleden), de parkeergelegenheid van de auto’s in de wijk (voor de deur of op een afgelegen plek zonder lantaarnpalen), wel of geen WhatsApp buurtpreventie.Let op: laat in de voorbeelden de twee onderdelen van risico aan de orde komen: de kans op een gebeurtenis (soort parkeergelegenheid en buurtpreventie) en de schade als gevolg van die gebeurtenis (aard van de vernielingen). Arbeidsongeschiktheid is een onvrijwillig risico dat iedereen loopt. Sommige beroepen zijn lichamelijk zwaarder dan andere beroepen, terwijl weer andere beroepen vooral geestelijk zwaar zijn. Door deze verzekering verplicht te stellen voor alle Nederlanders, dwingt de overheid solidariteit af van mensen die een laag risico dragen met mensen die een hoog risico hebben. Een verplichte verzekering spreidt alle risico’s over de groep van verzekeringnemers.De premies bij verplichte verzekeringen zijn lager dan bij vrijwillige verzekeringen, omdat iedereen verzekerd is, de goede en de slechte risico’s, zodat de premie relatief laag kan blijven.  Het verschil tussen moreel wangedrag en fraude is dat verzekerden bij moreel wangedrag zich minder voorzichtig gaan gedragen en daardoor meer risico’s lopen. De schade wordt toch wel betaald door de verzekeraar. Dit is echter niet strafbaar. Bij fraude is sprake van bedrog. Er worden opzettelijk zaken anders voorgesteld dan ze in werkelijkheid zijn om daarmee voordeel te behalen. Dit is wel strafbaar.Risicoselectie is het indelen van mensen met soortgelijke risico’s in risicogroepen.Bij acceptatieplicht zijn verzekeraars wettelijk verplicht iemand te accepteren voor een verzekering. Dit komt voor bij zorgverzekeringen. Het is verstandig het slot aan te schaffen.De verwachte schade zonder slot (=risico) is kans op schade x de schade is 0,5 x € 450 = € 225.De verwachte schade met slot (=risico) is kans op schade x de schade (de schade is de waarde van de fiets + de prijs van het slot) is 0,2 x (€ 450 + € 50) = € 100.De jaarlijkse premie van de verzekeraar moet minimaal gelijk zijn aan de verwachte schade per verzekerde + overige kosten per verzekerde, of het risico per verzekerde + overige kosten per verzekerde.De verwachte schade (=risico) per verzekerde is kans op schade x de schade: 0,4 x € 450 = € 180.De bijkomende kosten per verzekerde is € 2.De jaarlijkse premie moet minimaal gelijk zijn aan € 180 + € 2 = € 182.De totale opbrengsten van de verzekeraar is premie x het aantal verzekerden: € 180 x 1.000 = € 180.000.De totale kosten van de verzekeraar is de verwachte schade (=risico) per verzekerde + bijkomende kosten x het aantal verzekerden: (0,5 x € 450 + € 2) x 1.000 = € 227.000.Totale opbrengsten – totale kosten is € 180.000 - € 227.000 = € 47.000 verlies.Het probleem van de averechtse selectie zal verminderen, omdat de verzekering nu minder aantrekkelijk wordt voor mensen met een hoog risico. De verzekering wordt dus aantrekkelijker voor mensen met een laag risico.Let op: laat uit jouw antwoord duidelijk de betekenis van averechtse selectie blijken. Er is sprake van asymmetrische informatie, omdat de banken die geld uitlenen niet precies wisten welke bank rot was en welke niet. De geldgevers hadden dus een informatieachterstand ten opzichte van de geldnemers.Let op: het gaat hier om het uitlenen van geld aan andere banken, niet om het uitgeven van hypothecaire leningen aan mensen die niet aan hun rente- en aflossingsverplichting konden voldoen.Er kon een averechtse selectie optreden, omdat iedere bank gezien werd als een rotte bank. Daardoor werd voor alle banken een hoog rentepercentage gehanteerd. Dit zou ertoe kunnen leiden dat “gezonde” banken niet meer zouden lenen op de interbancaire markt, omdat zij de rente te hoog vonden. Zo zouden alleen de rotte banken overblijven.Deze overheidssteun zou kunnen leiden tot moreel wangedrag, omdat banken weten dat de overheid zal bijspringen, wanneer de bank in financiële problemen zou raken. Sommige banken zouden dan onverantwoorde risico’s kunnen nemen met betrekking tot bedrijfsvoering. Een verhoging van de premie versterkt de averechtse selectie, omdat bij een hogere premie een deel van de verzekerden, vooral de verzekerden met een laag risico, de verzekering zal opzeggen, waardoor het klantenbestand nog eenzijdiger wordt en daardoor bestaat uit klanten met hoge risico's.De totale opbrengst is het aantal verzekerden x de premie per verzekerde: 2.500 x € 40 = € 100.000. De totale opbrengst moet minstens gelijk zijn aan de totale kosten: 0,05 × 2.500 × uitbetaling bij schade + € 40.000. De uitbetaling bij schade is € 60.000 : 125 = € 480.Of:Per verzekerde zijn de overige kosten € 40.000 : 2500 = € 16. De verwachte schade per verzekerde mag maximaal € 40 – € 16 = € 24 zijn. De uitbetaling bij schade is € 24 / 0,05 = € 480.Als de verzekeringsmaatschappij de premie verhoogt, beëindigen verzekerden met een laag risico hun verzekering. Hierdoor stijgen voor de verzekeraar de verwachte kosten per verzekerde. Adaco moet de premie hierdoor verder verhogen. Waardoor nog meer verzekerden hun verzekering beëindigen enzovoort.Oplossingen om de averechtse selectie terug te dringen zijn:Een eigen risico invoeren in combinatie met een lagere premie.Verschillende klanten een verschillende premie laten betalen (premiedifferentiatie).Bij dezelfde klant de premie afhankelijk maken van de geclaimde schade.Extra informatie verzamelen over de verzekerden. Veel ZZP’ers zijn min of meer uit vrije keuze ZZP'ers geworden. Het gaat dan om vrijwillige risico’s. Deze ZZP’ers zijn waarschijnlijk dus niet risicoavers.Andere ZZP’ers zijn ZZP'ers geworden uit noodzaak, omdat zij werkloos waren geworden en geen baan konden vinden. Het gaat dan dus om min of meer onvrijwillige risico’s. Deze laatste ZZP’ers zijn misschien wel risicoavers.Let op: laat uit je antwoord blijken dat vrijwillige risico’s bewust worden aangegaan en onvrijwillige risico’s onvermijdbaar zijn. In het antwoord moet tevens een verband worden gelegd tussen vrijwillige/onvrijwillige risico’s enerzijds en de mate van risicoaversie anderzijds. De premie na de korting is € 1.500. Dit bedrag is gelijk aan 100% - 40% = 60%. De premie voor de korting (bruto premie) is € 1.500 / 60 x 100 = € 2.500.Verschil in claimen en niet-claimen in de komende drie jaar. ClaimenNiet-claimen2023€ 2.728,55(€ 2.500 x 0,9 + € 5) x 1,21€ 1.518,55(€ 2.500 x 0,5 + € 5) x 1,212024 € 2.426,05(€ 2.500 x 0,8 + € 5) x 1,21€ 1.216,05(€ 2.500 x 0,4 + € 5) x 1,212025 € 2.123,55(€ 2.500 x 0,7 + € 5) x 1,21€   909,92(€ 2.500 x 0,3 + € 5) x 1,21Eigen risico€ 500 Schade € 2.000Totaal€ 7.778,15€ 5.644,52Verschil 7.778,15 – 5.644,52 = € 2.133,63Let op: De premie van de komende drie jaar is de premie van de jaren na 2022.Bij het claimen van de schade door eigen schuld gaat de verzekerde drie treden omlaag. De verzekerde heeft in het eerste jaar na de schade 10% korting. In de jaren daarna klimt de verzekerde, als er geen schade meer wordt geclaimd, elk jaar een trede omhoog. Bij claimen betaalt de verzekerde het eigen risico. De rest van de schade is voor de verzekeringsmaatschappij.Bij het niet-claimen van de schade door eigen schuld gaat de verzekerde ieder jaar na 2022 een trede omhoog. De verzekerde betaalt zelf de schade. Verantwoord autogebruik wordt beloond met premiekorting / onverantwoord gebruik wordt gestraft met premieverhoging, zodat voorzichtig rijgedrag wordt gestimuleerd.Voorbeelden van een juist antwoord zijn:In het geval van medische kosten is er niet altijd sprake van een door verzekerde vermijdbaar risico.Er is een ethische kant aan de zaak, namelijk dat mensen met niet-specifieke of chronische klachten de dupe zullen worden van deze maatregel.Claimen is voor het gezin Walker nadelig.Claimen:jaar 1 trede 5 dus 0,7 × 252 / 0,6 = € 294jaar 2 trede 6 dus € 252 jaar 3 trede 7 dus 0,5 × 252 / 0,6 = € 210eigen risico € 100totale uitgaven € 294 + € 252 + € 210 + € 100 = € 856Niet claimen:jaar 1, 2 en 3 trede 7 dus 3 × 0,5 × 252 / 0,6 = € 630eigen behandeling betalen € 180totale uitgaven € 630 + € 180 = € 810Voorbeelden van een juist antwoord zijn:Bij een niet-commerciële verzekeringsmaatschappij is er geen sprake van druk van de kant van de aandeelhouders om winst te behalen, die uit de betaalde premies zou moeten worden opgebracht.Een niet-commerciële verzekeringsmaatschappij kan ervoor kiezen om eventuele positieve saldo terug te geven aan de klanten in de vorm van een premieverlaging.Een niet-commerciële verzekeringsmaatschappij moet ook op de kosten letten, omdat klanten anders zullen overstappen naar concurrenten die efficiënter werken en daardoor lagere premies kunnen vragen. De verzekeringsmaatschappij beschikt niet over alle informatie omtrent diefstalrisico van elke individuele verzekerde, waardoor een averechtse selectie kan optreden en uitsluitend de slechte risico’s zich verzekeren. Het gevaar bestaat dat dan de premieopbrengst niet voldoende is om de schadeclaims uit te betalen.Premieopbrengst: 5 × 10.000 × € 280 = € 14 miljoen.Kosten: 10.000 × (0,22 + 0,17 + 0,13 + 0,11 + 0,09) × € 1.900 + 50.000 × € 5,40 = € 13,95 miljoen.De winst bedraagt dus € 14 miljoen - € 13,95 miljoen = € 50.000.Let op: bij een premie van € 280, zijn alleen de groepen A tot en met E bereid deze premie te betalen.Verlies aan premieopbrengst: 50.000 × € 43,20 = € 2,16 miljoen.Minder uit te keren aan claims: 10.000 × (0,22 + 0,17 + 0,13 + 0,11 + 0,09) × € 300 = € 2,16 miljoen. Het lagere uitkeringsbedrag compenseert het verlies aan premieopbrengst, waardoor de winst hetzelfde blijft.Door het eigen risico zullen de verzekerden in hogere mate risicomijdend gedrag gaan vertonen, waardoor voor de verzekerde scooter bezitters de staven die het percentage claims weergeven, minder hoog worden.