Praktische Economie MAX 2022 M6 Risico en verzekeren - Hoofdstuk 2 - Verzekeren oefentoetsen & antwoorden

Op de markt van hulp bij pech is er sprake van de marktvorm heterogeen oligopolie. Er zijn weinig aanbieders en er is sprake van een heterogeen product.Het lidmaatschap van de Wegenwacht of Route Mobiel is een voorbeeld van een verzekering. Er wordt een premie betaald en zo verzekert men zich van hulp bij pech onderweg (tegen risico van schade door pech onderweg). Mensen met een hoog eigen risico zullen zich eerder laten verzekeren, omdat voor deze mensen de premie relatief laag is in verhouding tot hun risico.Twee andere redenen om zich te laten verzekeren:Mate van risicoaversie. Hoe groter de mate van risicoaversie, hoe sneller iemand geneigd is om een verzekering af te sluiten, ook al is de premie hoger dan het risico.Eigen financiële middelen De keuze om een risico te verzekeren wordt bepaald door de financiële middelen waarover iemand beschikt. Als je over veel geld beschikt, ben je minder geneigd een verzekering af te sluiten. In het algemeen verzekeren mensen risico’s die ze zelf niet kunnen dragen. Dat zijn risico’s waarvan de mogelijke schade voor hen 1.      te groot is. De verwachte opbrengst van optie 1 is € 150 – € 100 = € 50. Het bijbehorende risico is € 0, want er is geen kans op verlies.De verwachte opbrengst van optie 2 is 0,75 × (€ 200 – € 100) = € 75. Het bijbehorende risico is 0,25 × € 100 = € 25.Het risico van optie 2 is groter dan dat van optie 1, maar de verwachte opbrengst van optie 2 is ook hoger dan die van optie 1. Het staat nu niet vast welke optie een risicoavers persoon zal kiezen.  Premie per jaarUitbetaling bij diefstalMogelijke schadeKans op schadeRisico (=verwachte schadeVerwachte kostenNiet verzekeren€ 0€ 0€ 6000,1€ 60€ 60Wel verzekeren€ 60€ 600€ 6000,1€ 60€ 60Toelichting: Iemand die zich niet verzekerd, heeft een kans van 10% dat hij € 600 schade oploopt. Dit brengt een risico van € 60 met zich mee. Dat zijn ook de verwachte kosten.Iemand die zich wel verzekerd, betaalt € 60 aan premie. In geval van schade wordt deze schade betaald uit de eerder opgehaalde premies. Voor iemand die zich verzekerd is de premie zijn kosten.Iemand met een duurdere fiets zal sneller geneigd zijn zich te laten verzekeren. De premie is gebaseerd op het risico van de gemiddelde nieuwwaarde. Een leerling met een duurdere fiets heeft een hoger risico. Daarbij zou een hogere premie horen. Maar de premie is voor iedereen gelijk. Hij/zij kan zijn/haar fiets dan voor een (te) lage premie verzekeren tegen diefstal. Dat is aantrekkelijk, waardoor hij/zij sneller geneigd zal zijn de verzekering af te sluiten. Risico is de kans op schade maal de (mogelijke) schade: 399/400 x € 10 = € 9,98.LoterijAankoop-bedrag per lotKans op een prijsUitbetaling op een winnend lotVerwachte opbrengstMogelijke schadeKans op schadeRisicoAltijdPrijs€ 101/400€ 3.000-€ 2,50 € 10 399/400€ 9,98 HappyWin€ 101/100€ 800-€ 2 € 10 99/100€ 9,90 NeverLose€ 101/10€ 80-€ 2 € 10 9/10€ 9 Toelichting:Verwachte opbrengst is kans op een prijs x uitbetaling op een winnend lot minus aankoopbedrag per lot.o   Altijdprijs: (1/400 x € 3.000) - € 10o   Happywin: (1/100 x € 800) - € 10o   NeverLose: (1/10 x € 80) - € 10Mogelijke schade is het aankoopbedrag per lot.De kans op schade is 100% – kans op een prijso   Altijdprijs:  100% - 1/400o   Happywin: 100% - 1/100o   NeverLose: 100% - 1/10Risico is de kans op schade x de (mogelijke) schade.o   Altijdprijs:  399/400 x € 10o   Happywin: 99/100 x € 10o   NeverLose: 9/10 x € 10Een risicoavers persoon kiezen voor HappyWin. De verwachte opbrengst en het risico zijn bij HappyWin hoger dan bij AltijdPrijs.Een risicoavers persoon kiezen voor Neverlose. De verwachte opbrengst van beide loterijen is dezelfde, maar het risico van NeverLose is lager. De premie die de verzekeraar minimaal moet vragen voor het verzekeren van beide risico’s is 0,012 x € 2.000 + 0,03 x € 6.000 = € 204. Het is verstandig het slot aan te schaffen. De verwachte schade zonder slot (=risico) is kans op schade x de schade is 0,5 x € 450 = € 225. De verwachte schade met slot (=risico) is kans op schade x de schade (de schade is de waarde van de fiets + de prijs van het slot) is 0,2 x (€ 450 + € 50) = € 100.De jaarlijkse premie van de verzekeraar moet minimaal gelijk zijn aan de verwachte schade per verzekerde of het risico per verzekerde. De verwachte schade (=risico) per verzekerde is kans op schade x de schade: 0,4 x € 450 = € 180. De jaarlijkse premie moet minimaal gelijk zijn aan € 180.De totale opbrengsten van de verzekeraar is premie x het aantal verzekerden: € 180 x 1.000 = € 180.000. De totale kosten van de verzekeraar is de verwachte schade (=risico) per verzekerde x het aantal verzekerden: (0,5 x € 450) x 1.000 = € 225.000. Totale opbrengsten – totale kosten is € 180.000 - € 225.000 = € 45.000 verlies. De zin: “Hoewel de verkoper zegt dat in haar situatie de mogelijke schade waarschijnlijk niet opweegt tegen de extra kosten, overweegt ze toch een verzekering af te sluiten”.VELO past meer risicoselectie toe bij de stadsfiets.VELO maakt bij de stadsfiets de premie deels afhankelijk van postcode en nieuwwaarde (met uitzondering van stadsfietsen tot € 1.000 in de vier grote steden) terwijl deze premie bij e-bikes tot € 2.100 een vast bedrag is.Kans op diefstal van € 999 in Amsterdam:160 / 999 × 100% = 16% (afgerond).Kans op diefstal bij e-bikes van € 2.099 in Noord-Brabant:125 / 2.099 × 100% = 6% (afgerond).Voorbeelden van een juist antwoord zijn:E-bikes die voornamelijk recreatief gebruikt worden hebben een “laag risicoprofiel”, omdat sport/recreatie slechts 4% uitmaakt van alle fietsdiefstallen en daarom ook een relatief lage verzekeringspremie hebben ten opzichte van de nieuwwaarde.Stadsfietsen hebben een “hoog risicoprofiel” wanneer ze gebruikt worden in stadscentra (21% van alle fietsdiefstallen) en hebben daarom ook een relatief hoge verzekeringspremie ten opzichte van de nieuwwaarde / hebben een variabele premie die afhankelijk is van postcode en nieuwwaarde.