LWEO Kopen & Werken 3e ed - Hoofdstuk 8 - Financiële zelfredzaamheid oefentoetsen & antwoorden

Werkwijze:Als we willen weten wat we bedoelen met een beperkte gemeenschap van goederen leggen we eerst uit waar dit begrip bij hoort.Als je met iemand gaat trouwen dan ben je daarna samen één. We noemen dat in gemeenschap van goederen.Alles wat je daarna koopt, is van beide mensen.Als je daarna schulden aangaat dan is dat ook te verhalen op beide mensen.Maar hoe zit het met de bezittingen en schulden die je voor het huwelijk had?Die horen dan bij een persoon.Dus stel persoon A en B gaan trouwen.Persoon A heeft nog een schuld van 100.000 euro. Persoon B heeft een bezit van 100.000 euro.Nadat ze getrouwd zijn kunnen de schuldeisers van A niet aan het bezit van B komen.Wanneer A en B daarna samen een schuld aan gaan kan dit wel.Dat bedoelen we met beperkt, dus niet helemaal, gemeenschap van goederen.Antwoord: Met beperkte gemeenschap van goederen bedoelen we dat bezittingen en schulden die voor een huwelijk of partnerschap verkregen zijn, niet gemeenschappelijk zijn.  Werkwijze:Met financiële planning bedoelen we een plan voor je financierenHiermee bedoelen we dat iemand een idee heeft wat er de komende tijd gaat gebeuren met zijn inkomsten en zijn uitgaven.Dus je moet bijvoorbeeld weten welke uitgaven hij heeft en in de toekomst kan verwachten.Welke producten of diensten die je gebruikt in de toekomst misschien vervangen moeten worden.Hoeveel geld je elke maand opzij kan zetten?Wat wil je de komende tijd nog allemaal doen?Nu we zo wat dingen benoemen hebben we het antwoord dus al gegeven. Antwoord: Voorbeelden van aspecten zijn: het plannen van maandelijkse uitgaven, sparen voor toekomstige doelen, en het verzekeren tegen onverwachte financiële risico’s Werkwijze:Met collectieve verzekeringen bedoelen we verzekeringen die voor groter groepen gelden. Een collectief is een groep.Zo zijn er in Nederland enkele verzekeringen voor iedereen verplicht. Je kan dan niet zelf kiezen of je jezelf hiervoor verzekerd. Particulier verzekeren is individueel, je kiest zelf of je deze afsluit.In beide gevallen moet de persoon die de verzekering afsluit een premie betalen.Wanneer je een verzekering voor een grote groep afsluit, kun je mogelijk nog korting krijgen en/of de premie verdelen over meerdere mensen.Dit kan niet bij een verzekering die je alleen voor jezelf afsluit.Dan hebben we gelijk het verschil helder.Antwoord: Collectieve verzekeringen zijn verplichte verzekeringen iemand die zich particulier verzekerd hiervoor kiest en deze wordt individueel worden afgesloten. Werkwijze:Een verzekering is een afspraak dat een andere partij de (financiële) gevolgen draagt bij schade. Het is een overeenkomst tussen een verzekeraar en een verzekerde.De verzekerde moet in ruil hiervoor wel een premie betalen.Dit is een periodiek bedrag (per maand of jaar) als vergoeding voor het dragen van het risico.Een verzekeraar wil natuurlijk liever geen schade vergoeden.Hoe groter de kans op schade hoe meer premie je moet betalen.Oftewel de kans dat mijn huis afbrandt, is kleiner dan dat ik een ongeluk krijg met mijn fiets.Daarbij speelt ook de hoogte in euro’s van de mogelijke schade een rol.Wanneer een huis afbrandt is de schade in euro’s hoger dan wanneer je fiets kapot gaat.Dan hebben we twee voorbeelden gegeven en het antwoord. Antwoord: Premiehoogte wordt bepaald door (1) de kans op schade (schadekans) en (2) het verwachte schadebedrag. Werkwijze:Moreel wangedrag komt vaak voor in het geval van een verzekering.Als je een verzekering afsluit dan betaalt de verzekeringsmaatschappij de schade.Het zou kunnen zijn dat je door het afsluiten wat meer risico neemt of onzorgvuldig wordt.Je loopt namelijk zelf geen financieel risico, maar iemand anders moet het betalen.Dan vertoon je dus moreel wangedrag.Omdat je weet dat je zelf geen risico loopt, gedraag je jezelf minder voorzichtig.Let er wel op: zeg nooit dat iemand iets expres doet. Dan ben je namelijk niet verzekerd. Antwoord: Moreel wangedrag is gedrag waarbij iemand meer risico’s neemt of minder zorgvuldig is, omdat de gevolgen van schade door de verzekering worden gedekt. Werkwijze:Onverwachte uitgaven zijn kosten die je niet van tevoren kunt plannen.Dit kunnen verschillen dingen zijn, zoals een kapotte wasmachine of autoschade.Maar bijvoorbeeld ook medische kosten zoals tandartskosten of de aanschaf van een bril die niet vergoed wordt door de zorgverzekering.  Omdat Jan overweegt minder te gaan werken komt er minder geld binnen.Hij moet dus zorgen wel geld te sparen om dit soort onverwachte dingen te betalen.Antwoord: De financieel adviseur bedoelt met onverwachte uitgaven kosten die plotseling kunnen ontstaan en waar je niet direct op rekent. Omdat Jan minder wil gaan werken en dus minder inkomen zal hebben, is het belangrijk dat hij spaargeld achter de hand heeft om deze onverwachte uitgaven op te kunnen vangen. Werkwijze:Met averechtse selectie bedoelen we dat een verzekeringsmaatschappij veel klanten heeft die vaak schade heeft (de hoge risico’s) en klanten die nauwelijks schade hebben (de lage risico’s) afhaken en weggaan. Hierdoor heeft een verzekeringsmaatschappij mogelijk veel kosten en weinig klanten die niet veel kosten.De kosten die ze hebben voor klanten die schade hebben worden daardoor hoger.Deze kosten worden betaald uit de premie die de klanten betalen.Dus als de kosten stijgen dan stijgt de premie ook. Ik zal het laten zien met een voorbeeld.Stel je hebt 100 klanten, waarvan er elk jaar 10 schade hebben.De schade per klant bedraagt 1.000 euro.Dan moeten die 100 klanten dus samen (10 x 1.000) 10.000 euro aan premie betalen, zodat de verzekeringsmaatschappij de schade kan betalen.Dit betekent dat elke klant 10.000 / 100 = 100 euro aan premie moet betalen.(En dan laten we eventuele andere kosten en winst nog even weg uit dit voorbeeld)Stel dat er nu 30 klanten zeggen die nooit schade hebben dat ze deze premie te hoog vinden en weggaan.Dan heeft de maatschappij nog maar 70 klanten die samen 10.000 euro aan premie moeten betalen.Dan moet elke klant dus 10.000 / 70 = 142,86 aan premie betalen.Antwoord: Averechtse selectie zorgt ervoor dat vooral mensen met een hoog risico zich verzekeren. De mensen die een laag risico hebben gaan dan weg. Hierdoor heeft de verzekeraars minder betalende klanten waardoor verzekeraars de premie moeten verhogen om kosten te dekken. Werkwijze:Premiedifferentiatie betekent dat niet iedereen dezelfde premie moet betalen.Dus bijvoorbeeld dat iedereen tussen 18-35 een andere premie betaald dan iedereen tussen de 26 en 65, of een andere premie op basis van woonplaats.Als we averechtse selectie willen voorkomen, oftewel we willen voorkomen dat de mensen die weinig schade weggaan, kunnen we die mensen een andere premie vragen.Geen betalende klanten is erger dan betalende klanten die iets minder betalen. Zo zou premiedifferentiatie een oplossing kunnen zijn om te voorkomen dat mensen weggaan. Antwoord: Premiedifferentiatie voorkomt averechtse selectie door mensen met een laag risico aan te moedigen zich te verzekeren, doordat ze minder hoeven te betalen aan premie. Bijvoorbeeld: niet-rokers betalen minder voor een zorgverzekering. Werkwijze:Mensen die een eigen huis gekocht hebben moeten geld lenen bij de bank.Deze lening noem je een hypotheek.Je betaalt dan elke maand een bedrag aan aflossing (hiermee betaal je de schuld terug) en een deel is rente (dit is een extra vergoeding voor het lenen).Iedereen moet over zijn inkomen belasting betalen. Het bedrag waarover je belasting moet betalen is belastbaar inkomen.De hypotheekrente mogen mensen van hun belastbare inkomen afhalen.Hierdoor daalt hun belastbaar inkomen en betalen ze dus minder belasting.Dus op deze manier stimuleer je mensen een eigen huis te kopen, omdat ze zo een belastingvoordeel hebben.Hierdoor zou je kunnen zeggen dat je dus eigenlijk maandelijks minder betaald voor je huis.Je noemt dit dat de netto maandlasten van een koopwoning dalen.Hierdoor kan kopen misschien wel interessanter zijn dan huren. Antwoord: Hypotheekrenteaftrek verlaagt de netto maandlasten van een koopwoning, waardoor kopen aantrekkelijker wordt dan huren. Werkwijze:Als we willen hoeveel erfbelasting je moet betalen moeten we eerst de vrijstelling van de erfenis afhalen en daarna hierover de belasting berekenen.In dit geval hoef je niet over 75.000 belasting te betalen, maar mag je hier 2.200 van af halen.Je betaalt dus over 75.000 – 2.200 = 72.800 belasting.Nu moet je over dit bedrag 30% belasting betalen staat hier.Dus 72.800 / 100 x 30 = 21.840.Dit is dan je erfbelasting. Antwoord: (€75.000 - €2200) x 0,30 = €21.840. De erfbelasting bedraagt €21.840. Werkwijze:De formule voor de premiehoogte is de kans op schade vermenigvuldigd met de verwachte schadebedrag. Jan zijn fiets heeft een waarde van 5.000.In het geval dat zijn fiets gestolen wordt kost dit dus 5.000 euro.De verwachte schade is daarom 5.000 euro.Omdat Jan in een klein dorpje woont en zijn fiets alleen gebruikt is de kans op schade maar 2%.Dan kunnen we in dit geval de formule invullen en dan hebben we de premie:5.000 euro x 2% = 100 euro.Antwoord: 2% van €5000 = 0,02 × €5000 = €100. Werkwijze:Een eigen risico betekent dat in het geval van schade je een deel zelf moet betalen.In dit voorbeeld moet je bij een schade dus 500 euro zelf betalen.Heb je een schade van bijvoorbeeld 800 euro, dan krijg je maar 800 – 500 = 300 euro vergoed.Hierdoor heeft een verzekeraar minder kosten.Om je daarvoor te “belonen” krijg je van de verzekeraar een lagere premie.De verzekeraar hoopt dat mensen natuurlijk geen schade maken.Doordat je een groot deel zelf moet betalen is die kans ook kleiner dan wanneer je geen eigen risico hebt.Daarom moedigt een verzekeraar mensen vooral aan om een eigen risico te hebben.Als de schade bijvoorbeeld maar 400 euro is dan hoeft de verzekeraar geen schade uit te keren, omdat dit onder het eigen risico valt.  Antwoord: Een eigen risico verlaagt de premie omdat de verzekerde een deel van de schade zelf betaalt, wat de risico’s voor de verzekeraar vermindert. Werkwijze:Als je een huis koopt heb je recht op hypotheekrente aftrek. Hierdoor betaal je dus minder belasting.Daarnaast kunnen we uitrekenen wat je aan hypotheekrente moet betalen per maand.Dit doe je door de lening (225.000) te vermenigvuldigen met de rente.Dit is dan 4% van €225.000 = €9000 (en dit delen door 12 is €750 per maand).In dit geval is kopen dus, bij deze hypotheekvorm voordeliger.Wanneer je gaat huren moet je wel meer betalen.Maar als er iets aan je huis kapot gaat, zoals het dak of dergelijke, dan moet de verhuurder dit betalen. Als je een huis koopt, moet je zelf het huis onderhouden.Als je een huis koopt is het van jou en mag je er van alles aan veranderen. Bij huren mag je dit niet.Bij kopen is het huis uiteindelijk, als je de lening afgelost hebt, van jou. Je hebt dan vermogen opgebouwd. Bij huren blijft het huis altijd van de verhuurder.Daarnaast kun je de huur opzeggen en dan kun je binnen 1 of 2 maanden je huis al uit. Bij kopen moet je nog maar zien of je het huis verkocht krijgt. Zo heb je enkele (financiële) voordelen. Er zijn er misschien nog wel meer te bedenken.Antwoord: De jaarlijkse hypotheekrente: 4% van €225.000 = €9000 (€750 per maand). Kopen biedt lagere netto maandlasten (€750 vs. €850) en de mogelijkheid om vermogen op te bouwen, terwijl huren meer flexibiliteit geeft. Werkwijze:Als we willen weten hoeveel erfbelasting je moet betalen moeten we eerst kijken wat er van de erfenis overblijft na de vrijstelling. Beide kinderen erven 480.000 /  2 = 240.000 euro.Omdat Janneke en Joop de kinderen zijn krijgen ze beide een vrijstelling van 25.000 euro.Ze moeten dus over 240.000 – 25.000 = 215.000 belasting betalenVan dit bedrag valt een deel in het tarief van 10% en de rest in het tarief van 20%Over 150.000 euro moeten ze 10% erfbelasting betalenOver de rest (215.000 – 150.000) moeten ze 20% belasting betalenDe berekening is dan: 150.000 x 0,10  = 15.000 euroEn het tweede deel is 65.000 x 0,20 = 13.000 euroZe moeten in totaal dus 28.000 euro erfbelasting betalen.Antwoord: Beide kinderen ontvangen 480.000 / 2 = 240.000. Hier krijgen ze, omdat ze kind zijn, een vrijstelling van 25.000 euro. Ze moeten dus over 215.000 euro erfbelasting betalen. Dit is dan ((150.000 x 10%) + ( 65.000 x 20%)) = 28.000 euro.  Werkwijze:Moreel wangedrag komt vaak voor in het geval van een verzekering.Als je een verzekering afsluit dan betaalt de verzekeringsmaatschappij de schade.Het zou kunnen zijn dat je door het afsluiten wat meer risico neemt of onzorgvuldig wordt.Je loopt namelijk zelf geen financieel risico, maar iemand anders moet het betalen.Dan vertoon je moreel wangedrag.Omdat je weet dat je zelf geen risico loopt, gedraag je jezelf minder voorzichtig.Het gevolg van dit gedrag is dat de verzekeraar mogelijk meer schade moet uitkeren.Hierdoor nemen de kosten van de verzekeraar toe.Deze kosten moeten terugverdiend worden door middel van de premie.Omdat ze meer kosten hebben zullen ze de premie verhogen.Door een hogere premie kunnen klanten besluiten om te stoppen met de verzekering.Dit zullen vooral de mensen zijn die weinig schade hebben, de goede risico’s.En zo houdt de verzekeraar mensen over die vaker schade hebben; averechtse selectie.Antwoord: Doordat de kans op schade bij moreel wangedrag toeneemt kan het zo zijn dat een verzekeraar meer kosten heeft en dit doorberekend in de premie die daardoor stijgt. Door een stijgende premie kunnen de goede risico’s de verzekering beëindigen en houdt de verzekeraar de slechte risico’s over.